Leasing, zakup za gotówkę, a może pożyczka na samochód? Jeśli kredyt to samochodowy czy gotówkowy? Sposobów na to jak sfinansować zakup nowego auta jest kilka. Z każdym wiąże się ryzyko, każdy ma też dobre strony. Przybliżamy szczegóły różnych rozwiązań, aby pomóc w wyborze najlepszego.
Nowe czy używane? Hybrydowe czy elektryczne? Manual czy automat? Z przyspieszeniem do 100 km/h w 7 sekund czy lepszymi osiągami? Lakier metalik czy zwykły? Gdy w grę wchodzi wybór nowego samochodu, pytania i dylematy mnożą się z prędkością światła. A gdy już na wszystkie znajdą się odpowiedzi i samochód idealny jest wybrany, pojawia się ostatnia kwestia: jak sfinansować zakup. Możliwości jest kilka.
Auto za gotówkę. Tak, ale…
Jeśli priorytetem jest minimum formalności, rozwiązaniem jest zakup auta za gotówkę. Po pierwsze, od razu po transakcji nabywa się prawo do własności pojazdu. Podpisujesz umowę, płacisz i auto w stu procentach jest Twoje.
Minus takiego rozwiązania, to konieczność posiadania odpowiedniej kwoty, często niemałej. Jeśli dodatkowo pieniądze na zakup auta to całe posiadane oszczędności, zlikwidowanie poduszki finansowej wiąże się z dużym ryzykiem. Oznacza bowiem brak pieniędzy potrzebnych na wypadek utraty pracy, choroby czy innych nieprzewidzianych okoliczności. Finansowa sytuacja podbramkowa może zmusić do działania pod wpływem impulsu i sięgnięcia po drogą, niepewną i nieopłacalną pożyczkę. Zatem wybór pomiędzy zakupem auta za wszystkie oszczędności, a przemyślanym wzięciem kredytu na ten cel, wydaje się oczywisty – w tej sytuacji pożyczka może być całkiem korzystna.
Jaka pożyczka na samochód?
Pożyczki na zakup auta to jeden z najczęściej sprzedawanych produktów przez instytucje finansowe. Banki zwykle oferują dwa rodzaje kredytów: samochodowy i gotówkowy. Przy zaciąganiu każdego z nich trzeba spełnić kilka warunków, m.in.:
- być pełnoletnim
- mieć zdolność kredytową
- mieć pozytywną historię kredytową i brak zaległości finansowych
- przedstawić zaświadczenie o zarobkach.
Kredyt samochodowy charakteryzuje się tym, że może zostać udzielony tylko na zakup pojazdu (oprócz auta także motocykla, quada i innych) i posiada wiele zabezpieczeń. Najpopularniejszym jest przeniesienie własności auta na bank. Może ono być albo częściowe, gdy bank staje się współwłaścicielem pojazdu, albo warunkowe, które znajdzie zastosowanie wtedy, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał zobowiązania. Inne zabezpieczenie to zastaw rejestrowy. Poza tym na umowie o kredyt samochodowy widnieją wszystkie dane pojazdu. Bank ma więc informację, jakie auto kupujesz. I jeśli jest ono starsze niż kilkanaście lat (ile dokładnie zależy od banku), może odmówić udzielenia pożyczki. Jeszcze jeden warunek, którym zwykle są obarczone umowy o kredyt samochodowy, to cesja ubezpieczenia samochodu na kredytodawcę. Będziesz więc musiał wybrać takie ubezpieczenie, jakiego wymaga bank.
Kredyt gotówkowy nie wiąże się z tyloma formalnościami. Aby go dostać, niektóre instytucje finansowe wymagają przedstawienia kompletu dokumentów, inne – szczególnie, gdy nie jest to pierwsza pożyczka w danej firmie – wymagają jedynie okazania dowodu osobistego w swojej siedzibie. Jeszcze inne, jak np. Smartney, umożliwiają załatwienie wszystkich formalności online i uzyskanie kredytu w bardzo krótkim czasie. Jest to możliwe dzięki zaawansowanym, zautomatyzowanym metodom weryfikacji korzystającym z rachunku bankowego oraz baz danych KRD, BIG, BIK oraz ERIF. Kredyt do 60 tys. zł można rozłożyć maksymalnie na 96 rat, co oznacza, że można dopasować ratę do bieżących możliwości. Przy niewielkich dochodach można więc wydłużyć czas kredytowania, jednocześnie obniżając wysokość raty.
Opcją, którą można wziąć pod uwagę jest też leasing. Nie jest to rozwiązanie wyłącznie dla firm. Na rynku dostępne są też leasingi konsumenckie dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Podpisując umowę leasingową, nie nabywa się własności do auta ani nawet jego części, ale do używania samochodu będącego ciągle własnością leasingodawcy. Wykupić można je dopiero po ustaniu umowy.
Ile kosztuje pożyczka na auto?
Czy zaciągamy kredyt samochodowy, czy gotówkowy, na wysokość raty składają się m.in. odsetki, marża oraz podatki. Istotnym wskaźnikiem, na jaki trzeba zwrócić uwagę przy zaciąganiu zobowiązania, jest więc RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Informuje ona o całkowitym koszcie kredytu. Rozbieżności w RRSO w poszczególnych instytucjach finansowych mogą być naprawdę duże, od kilku do kilkudziesięciu procent. Analizując oferty, należy więc zwrócić uwagę na ten wskaźnik.
Porównując oferty, można skorzystać z kalkulatora kredytowego. Zwykle podaje się w nim kwotę, jaką chce się pożyczyć i preferowany czas kredytowania. Często kalkulator pozwala także na doprecyzowanie rodzaju kredytu: gotówkowego czy samochodowego. Na podstawie tych danych oraz przykładów reprezentatywnych nadesłanych przez banki, oblicza kwotę do spłaty i wysokość pojedynczej raty. Ale podaje też inne przydatne informacje, jak wysokość RRSO czy prowizję banku. Trzeba jednak pamiętać, że są to kwoty orientacyjne. Istotne jest też, że kalkulator nie sprawdza zdolności kredytowej, więc nie przesądza o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego.
Subskrybuj
